Cómo manejar cobranzas

Un cobrador legítimo debería proporcionar nombre de la compañía, domicilio postal, teléfono e información de la deuda. Si su estado exige licencia, pida el número profesional y compruébelo con el regulador estatal.

Los cobradores generalmente deben dar información de validación en la primera comunicación o dentro de cinco días. El aviso debe identificar al cobrador y acreedor actual, detallar el monto, explicar cómo responder e indicar el final del período de validación de 30 días.

Si disputa por escrito toda o parte de la deuda durante el período de validación, el cobrador debe pausar el cobro de la parte disputada hasta responder con verificación.

La FDCPA generalmente cubre a cobradores que cobran deudas personales, familiares o del hogar. No cubre deudas comerciales y por lo general no cubre al acreedor original cuando cobra su propia deuda. La ley estatal puede cubrir más situaciones.

Los cobradores generalmente no pueden contactarle antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m. de su hora local, ni en un momento o lugar que sepan inconveniente. Más de siete llamadas en siete días sobre una deuda, o una llamada dentro de siete días de hablar por teléfono, crea una presunción de infracción; el patrón completo también importa.

Un cobrador a menudo puede pedir pago voluntario después de vencer el plazo para demandar, pero no puede demandar ni amenazar con demandar por una deuda prescrita. En algunos estados, un pago parcial o reconocimiento escrito puede reiniciar el plazo.

Mantenga juntos el aviso de validación, sobres, cartas, correos, textos, mensajes de voz, páginas del informe, acuerdos y comprobantes de pago.

Durante cada llamada o inmediatamente después, escriba una nota objetiva que pueda entender más adelante.

Use AnnualCreditReport.com para pedir informes gratuitos de Equifax, Experian y TransUnion. Una cobranza puede aparecer en uno y no en otro, así que registre cuál la muestra antes de preparar la disputa.

Una cobranza generalmente puede reportarse unos siete años desde la mora que condujo a ella. En la misma cuenta continuamente morosa, venderla, asignar otro cobrador o hacer un pago que no la pone al día no crea una fecha federal de mora nueva.

Antes de reportar por primera vez, el cobrador generalmente debe hablar con usted o enviar una carta o comunicación electrónica y esperar unos 14 días por un aviso de entrega fallida.

Dispute el error exacto con la compañía de informes y el negocio que lo suministró. La compañía generalmente tiene 30 días para investigar, con situaciones limitadas de 45 días, y suele enviar resultados dentro de cinco días laborables después de terminar.

El robo de identidad tiene un reporte de la FTC y un proceso de bloqueo bajo la FCRA. Según políticas actuales de los burós nacionales, una deuda médica impaga generalmente debe tener más de 365 días desde el servicio y superar $500 para aparecer; la regla médica más amplia del CFPB fue anulada.

Un pago de cobranza no debería obligarle a dejar de pagar vivienda, servicios, comida, seguro, transporte u otra obligación necesaria.

Cuente solo el dinero que puede aplicar a la deuda dejando espacio para gastos irregulares previsibles y emergencias.

Base la oferta en el límite que calculó, no en la cantidad ni el plazo que exige primero el cobrador.

Indique la cantidad, fechas y total que puede manejar. El cobrador puede aceptar, rechazar o hacer una contraoferta.

Pagar o llegar a un arreglo no garantiza que se elimine la cuenta del informe. Si se perdona parte de la deuda, la cantidad cancelada puede ser tributable, aunque pueden existir excepciones.

El documento debe decir si el pago es un arreglo, plan o pago total y qué considerará adeudado el cobrador cuando usted cumpla.

Compare el documento con la conversación y pregunte por cualquier término ausente o contradictorio.

Use un método que produzca recibo o confirmación con fecha. Antes de un retiro electrónico, confirme si la autorización es única o recurrente.

Si el cobrador maneja más de una deuda suya, identifique cuál debe recibir el pago. No puede aplicar su pago a una deuda que usted disputa.

La condición sin fines de lucro no demuestra que la orientación sea gratis, asequible o legítima. Un plan puede tardar 48 meses o más y puede exigir no solicitar crédito adicional.

Un abogado puede evaluar ley estatal, prescripción, reclamaciones FDCPA, defensas y plazos judiciales. Los programas financiados por LSC ayudan a consumidores elegibles a encontrar asistencia civil.

Desconfíe de quien cobra antes de producir resultados, garantiza arreglo o puntaje, le dice que corte contacto con acreedores o no explica por escrito cargos y riesgos.

Mantenga juntos la validación, acuerdo, comprobantes, confirmación final y resultados posteriores del informe.

Una queja puede documentar un problema de cobranza o reporte, pero no reemplaza una respuesta judicial ni asesoría específica.

Use un sistema de facturas que se ajuste a cuándo recibe ingresos y contacte temprano a acreedores cuando una factura actual será difícil.